关于Umbrella Insurance保险(雨伞险)的必要性

很多朋友会问，我已经有了房屋保险，汽车保险，等等，我还需要买Umbrella Insurance 吗？
我们也一直都没买，因为不知道这个保险有什么用。

最近一个朋友的一次车祸意外提醒了我们买这个Umbrella Insurance，以防止我们的liability 索赔。
朋友开车出外旅游，不小心撞了别人的车。责任应该是在朋友这边。对方的人没有受什么重伤，但是还是在医院作了检查，观察了两天。本来以为报保险公司就可以了。可是糟糕的是对方请了一个比较experienced 处理这类官司的律师。那个律师调查了朋友的资产，知道他们有些钱，其实，也就是个一般硅工家庭。但是因为有房子等固定资产，被认定是比较有钱的人（按这个标准，湾区的大多硅工家庭都是有钱人。）所以，律师找出一对理由，索赔数额巨大。汽车保险的上限金额都打不住。可是因为朋友家算是有钱人，所以法庭判了，这是他们的liability，他们就必须付，要不就申请破产（因为他们有资产，又不可能）。所以最后虽然几经协调，除了保险公司负的那一部分，他们还他们还是付了将近10万。
听了这件事，我们就赶快买了Umbrella Insurance。这个保险就是帮助我们在这样的rainy day度过难关的。因为Umbrella Insurance是保我们的所有liability。除了这种车祸中，索赔额太高的情况，还有家里有人受伤，比如我们请人到家里安装东西，或是朋友/邻居的孩子到家里玩，如果受伤，理论上讲都是我们的liability，如果他们告的话，我们都需要赔钱的。加上湾区大多数硅工家庭都算"富人"。在这种情况下，我们就可能成为那些律师宰割的羔羊。所以，还是买个放心吧！

（注：我不是专业人士，只是share我们的故事，看法。）